중도상환수수료 계산

중도상환수수료는 대출을 약정한 만기보다 일찍 갚을 때 금융기관이 부과하는 수수료입니다. 금융기관이 미리 계획한 이자 수익 손실을 일부 보전하기 위한 목적으로, 통상 대출 실행 후 일정 기간(보통 3년) 이내에만 적용됩니다.

수수료 = 중도상환원금 × 수수료율 × (잔존일수 ÷ 총기간일수)

잔존일수는 대출 실행일로부터 수수료 부과 총기간이 끝나는 날까지 남은 일수이며, 만기에 가까울수록 잔존일수가 줄어 수수료도 함께 감소합니다.

수수료율과 부과 기간은 은행·대출상품마다 다르므로, 정확한 수치는 대출 약정서 또는 금융기관 안내를 확인해야 합니다.

금융기관은 대출을 실행할 때 그 자금을 일정 기간 운용해 이자수익을 얻을 것을 전제로 예금·채권 등을 통해 자금을 조달합니다. 차주가 약정 만기보다 일찍 갚으면 금융기관은 남은 기간 동안 예정했던 이자수익을 얻지 못하고, 회수한 자금을 다시 대출·운용하는 과정에서도 별도의 재조달·재대출 비용이 발생합니다. 중도상환수수료는 이런 손실과 비용을 일부 보전하기 위해 부과되는 것입니다.

수수료가 잔존일수 ÷ 총기간일수에 비례하는 이유도 같은 논리입니다. 대출 실행 직후일수록 금융기관이 애초에 예정했던 이자수익 기간이 많이 남아 있어 손실 보전 필요성이 크고, 만기에 가까워질수록 남은 기간이 짧아 손실도 줄어듭니다. 위 계산기의 기본값(원금 5,000만원, 수수료율 1.2%, 잔존일수 365일, 총기간 1,095일)으로 검산하면: 비율 = 365 ÷ 1,095 = 1/3, 수수료 = 5,000만원 × 1.2% × 1/3 = 20만원이며, 원금 대비 실질부담율은 20만원 ÷ 5,000만원 × 100 = 0.40%로 위 계산 결과와 정확히 일치합니다. 잔존일수가 0에 가까워지면 비율도 0에 수렴해 수수료는 사실상 사라집니다.

같은 산식으로 잔존일수가 730일(총기간 1,095일의 3분의 2)인 경우도 검산해보면: 수수료 = 5,000만원 × 1.2% × (730 ÷ 1,095) = 5,000만원 × 1.2% × 2/3 = 40만원, 실질부담율은 0.80%로 앞선 예시(잔존 365일, 수수료 20만원, 0.40%)의 정확히 2배가 됩니다. 이처럼 잔존기간이 길수록 수수료도 정비례해 커진다는 사실을 숫자로 확인할 수 있습니다. 계산 로직상 비율은 최대 1(100%)로 제한되므로, 수수료가 '중도상환원금 × 수수료율'을 넘어서는 일은 없습니다.

더 낮은 금리의 상품으로 갈아타는 대환대출을 고려할 때는 새 대출의 금리 절감분과 중도상환수수료를 반드시 함께 비교해야 합니다. 금리를 낮춰도 중도상환수수료가 그 절감액보다 크다면 갈아타는 것이 오히려 손해가 될 수 있으므로, 두 금액을 나란히 계산해본 뒤 결정하시기 바랍니다.