대출이자 계산

금리 유형과 거치기간이 총이자를 바꾸는 방식

같은 금리, 같은 기간이라도 총이자는 달라집니다. 거치기간을 두었는지, 금리가 고정인지 변동인지에 따라 실제로 내는 돈이 상당히 벌어집니다.

거치기간은 이자를 늘립니다

거치기간은 원금을 갚지 않고 이자만 내는 기간입니다. 초기 부담이 줄어 매력적으로 보이지만, 그동안 원금이 전혀 줄지 않으므로 그 기간의 이자가 고스란히 추가됩니다. 게다가 거치가 끝난 뒤에는 남은 짧은 기간에 원금을 몰아 갚아야 해 월 상환액이 크게 뜁니다.

예를 들어 30년 만기에 3년 거치를 두면, 실제 원금 상환은 27년 동안 이뤄집니다. 총이자는 거치 없이 30년에 걸쳐 갚을 때보다 늘어납니다.

당장 소득이 적지만 곧 늘어날 것이 확실한 경우가 아니라면, 거치 없이 처음부터 원금을 갚아 나가는 쪽이 총비용 면에서 유리합니다.

고정금리와 변동금리

변동금리는 보통 코픽스 같은 기준지표에 가산금리를 더해 정해지고, 6개월이나 1년 주기로 다시 계산됩니다. 지표가 내리면 이자가 줄지만 오르면 그대로 늘어납니다. 만기가 긴 주택담보대출이라면 상환 기간 내내 금리 변동에 노출된다는 뜻입니다.

고정금리는 대출 기간 내내 금리가 그대로입니다. 대신 처음 금리가 변동금리보다 높게 책정되는 것이 보통입니다. 금리가 오를 것으로 보면 고정이, 내릴 것으로 보면 변동이 유리하지만 예측은 어렵습니다.

혼합형은 초기 몇 년은 고정으로 두고 이후 변동으로 바뀝니다. 주기형은 일정 주기마다 그 시점 금리로 다시 고정합니다. 초기 부담과 금리 위험을 절충하는 선택지입니다.

총부담을 비교할 때 봐야 할 것

표면 금리만 비교하면 실제 부담을 놓칩니다. 인지세와 근저당 설정비, 감정평가 수수료 같은 부대비용이 붙고, 중도상환수수료도 나중에 갈아탈 계획이 있다면 비용에 넣어야 합니다.

우대금리 조건도 확인해야 합니다. 급여이체나 카드 실적, 자동이체 같은 조건을 채워야 적용되는 경우가 많고, 조건이 깨지면 금리가 올라갑니다. 조건을 유지하는 데 드는 실질 비용까지 감안하는 편이 정확합니다.

상환 방식에 따라서도 총이자가 달라집니다. 원금균등은 초기 부담이 크지만 원금이 빨리 줄어 총이자가 적고, 원리금균등은 매달 같은 금액을 내 계획을 세우기 쉽습니다. 같은 조건이라면 원금균등의 총이자가 더 적습니다.

계산 근거

• 대출성 상품 설명의무 — 금융소비자 보호에 관한 법률 제19조
• 금리인하요구권 — 은행법 제30조의2
• 코픽스 산출 — 은행연합회 공시