기준금리 인상, 내 대출 이자까지 가는 길

한국은행 금융통화위원회는 정기 회의에서 기준금리를 결정합니다. 2026-07-16 회의에서는 기준금리를 2.75%에서 3%로 0.25%p 올렸습니다.

표의 마지막 결정은 2026-08-27 의 3% 입니다 — 2개월 연속 인상(물가 오름세 확산 방지).

기준금리가 바뀐다고 대출금리가 즉시 바뀌는 것은 아닙니다. 변동금리 주택담보대출 다수는 COFIX(자금조달비용지수)를 기준으로 삼는데, COFIX는 8개 은행의 자금조달 비용을 모아 매월 15일 전국은행연합회가 공시하고, 그 값이 익월 16일부터 신규·갱신 대출 금리에 반영됩니다. 즉 한국은행이 기준금리를 올려도, 실제로 COFIX 숫자에 녹아들어 대출금리에 닿기까지 최소 한 달 가까운 시차가 있습니다.

변동금리 대출의 실제 적용금리는 보통 COFIX + 은행별 가산금리로 정해집니다. COFIX가 오르면 가산금리가 그대로여도 적용금리가 함께 올라가며, 대출 상품별 금리 변경 주기(흔히 3개월 또는 6개월 단위)마다 그 변화가 반영됩니다. 반면 고정금리 대출은 약정 당시 금리가 만기까지 유지되므로 이 경로의 영향을 받지 않습니다. 일정 기간은 고정금리로, 이후에는 변동금리로 바뀌는 혼합형(반고정) 대출도 있어, 내 상품의 정확한 금리 결정 방식은 대출 약정서에서 직접 확인해야 합니다.

계산식은 대출 원금 × 금리 변화폭 ÷ 12입니다: 300,000,000원 × 0.25%p ÷ 12 ≈ 62,500원이 매달 추가로 이자로 나갑니다. 원금이 그대로라는 가정을 둔 단순 이자 산식이므로, 실제로는 원리금균등·원금균등 등 상환방식에 따라 매달 원금 잔액이 줄어들어 이 증가분은 시간이 지날수록 조금씩 작아질 수 있습니다.

이번 인상 이전의 흐름을 보면, 2023-01-13 3.50%에서 오래 유지되다가 2024-10-11부터 인하가 시작돼 2025-05-29에는 2.50%까지 낮아졌습니다. 그 뒤 1년 넘게 추가 인하나 인상 없이 유지되다가 2026-07-16에 처음으로 방향이 바뀌어 인상되었습니다. 위 내용은 과거에 실제로 있었던 결정들을 시간 순으로 나열한 것일 뿐, 다음 결정이 어느 방향일지를 암시하지는 않습니다.

이 가이드는 이미 결정된 기준금리와 그 반영 경로를 설명하는 정보 제공 목적이며, 앞으로 기준금리가 오르내릴지 예측하거나 특정 대출·투자 상품을 권유하지 않습니다. 대출 갈아타기나 고정·변동금리 선택 같은 결정은 개인의 상환 계획과 위험 감내도에 따라 달라지므로, 은행 창구나 금융 전문가와 상담해 판단하시기 바랍니다. 신문·방송의 "추가 인상 유력" 같은 전망 보도 역시 확정된 결정이 아니라는 점을 함께 감안해야 합니다.

전세보증금을 월세로 바꿀 때 적용되는 법정 상한도 기준금리에 연동됩니다. 자세한 계산은 전월세 전환율 가이드를 참고하세요. 변동금리 대출을 원리금균등·원금균등 중 무엇으로 받을지 고민 중이라면 대출 상환방식 3종 비교 가이드도 도움이 됩니다. 최신 기준금리는 한국은행 공식 자료로 직접 확인하시기 바라며, 이 페이지는 2026-07-17 기준으로 작성된 참고 자료입니다.