한국은행 기준금리 연혁·현재

한국은행이 결정하는 기준금리는 국내 시중은행이 자금을 조달하는 비용에 영향을 주고, 이 조달비용은 다시 대출금리로 이어집니다. 실무에서 이 연결고리의 핵심은 코픽스(COFIX, 자금조달비용지수)입니다. 코픽스는 국내 8개 은행이 조달한 정기예금·적금·금융채 등의 평균 조달금리를 은행연합회가 매월 15일에 공시하는 지표로, 기준금리가 오르면 은행의 예금금리도 따라 오르고 이는 다음 달 코픽스 상승으로 반영됩니다. 시중은행은 이 코픽스에 개별 가산금리(스프레드)를 더해 변동금리 주택담보대출 금리를 정하는데, 새로 공시된 코픽스는 통상 익월 16일부터 신규·갱신 대출에 적용됩니다. 즉 기준금리 인상 결정일과 실제 내 대출금리 인상 사이에는 코픽스 집계·공시 주기만큼 1~2개월의 시차가 생기는 구조입니다.

위 연혁 표를 인상기·인하기로 나눠 보면 흐름이 뚜렷합니다. 2022년은 물가 급등에 대응한 인상기로, 그해 7월 13일 사상 처음으로 한 번에 0.50%p를 올리는 '빅스텝'을 단행해 1.75%에서 2.25%로 뛰었고, 이후 같은 해 10월 12일에도 다시 빅스텝을 밟으며 연말 3.25%까지 가파르게 올랐습니다. 인상 흐름은 2023년 1월 13일 3.50%를 끝으로 약 1년 9개월간 동결됐다가, 2024년 10월 11일 3.25%로 내리며 3년 2개월 만에 인하로 전환했습니다. 이후 2025년까지 완만한 인하가 이어져 2.50%까지 내려갔지만, 2026년 7월 16일 다시 0.25%p를 올려 2.75%로 3년 6개월 만의 인상 전환을 맞았고, 2026년 8월 27일 0.25%p를 추가로 올려 3.00%가 되며 두 달 연속 인상이 이어졌습니다. 표의 변동폭 열이 연속으로 양수(+)인 구간은 인상기, 음수(−)인 구간은 인하기로 읽으면 국면 전환 시점을 빠르게 파악할 수 있습니다.

고정금리와 변동금리 중 무엇이 유리한지는 지금의 절대 금리 수준이 아니라 앞으로의 방향성 전망에 달려 있습니다. 인상기 초입이라고 판단되면 향후 금리 상승분을 피하기 위해 고정금리가 유리하다는 의견이 많고, 반대로 인하기로 접어들었다고 보면 변동금리가 코픽스 갱신 때마다 이자 부담을 낮춰줄 수 있습니다. 다만 고정금리는 대체로 변동금리보다 시작 금리 자체가 높게 책정되는 경우가 많아, 단순히 '지금 낮은 쪽'이 아니라 대출 기간 전체의 금리 경로를 함께 고려해야 합니다. 상환 기간이 짧을수록 방향성 변화의 영향을 덜 받아 변동금리의 매력이 상대적으로 커지고, 상환 기간이 길수록 고정금리로 변동성을 미리 없애는 편이 유리할 수 있습니다. 이는 일반적인 경향일 뿐 개인의 상환 계획·소득 안정성에 따라 판단이 달라지므로, 정확한 상품 비교는 금융기관 상담을 통해 확인하시기 바랍니다.