자동차 할부·리스 계산

할부는 차량 가격에서 선수금을 뺀 금액을 대출받아 매달 원리금균등상환으로 갚는 방식입니다. 계약과 동시에 소유권(명의)이 본인에게 이전되고, 매달 갚는 금액에는 원금과 이자가 함께 포함됩니다.

리스는 차를 빌려 쓰는 개념에 가깝습니다. 차량 가격에서 만기 시점의 예상 잔존가치를 뺀 금액을 대여 기간 동안 사용료(리스료) 형태로 나눠 냅니다. 만기에는 잔존가치를 추가로 내고 인수하거나, 차를 반납하고 보증금을 돌려받을 수 있습니다. 계약 기간 중 명의는 보통 리스사에 있습니다.

월이자율 r(연이자율÷12÷100), 개월수 n으로 계산합니다.

• 할부(원리금균등): 할부원금 = 차량가 − 선수금. 월 납입금 = 할부원금 × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1). 이자율이 0%면 할부원금 ÷ n.
• 리스: 월 리스료 = [(차량가 − 보증금) − (잔존가치 − 보증금) × (1+r)⁻ⁿ] × r ÷ (1 − (1+r)⁻ⁿ). 보증금은 만기에 돌려받거나 인수대금에 충당되므로, 리스사가 만기에 회수하는 금액은 잔존가치에서 보증금을 뺀 값입니다. 그 금액을 현재가치로 환산해 뺀 원리금균등 구조입니다.

만기 인수 시 총비용은 총 리스료 + 잔존가치로 계산합니다. 보증금은 인수대금에 그대로 충당된다고 가정하므로(먼저 낸 보증금만큼 인수 시점에 돌려받는 셈), 최종 총비용 계산에는 보증금 금액 자체가 상쇄되어 나타나지 않습니다.

예시 1. 할부 — 차량가 4,000만원, 선수금 10%(400만원), 연 5.9%, 36개월 원리금균등상환인 경우.

• 할부원금 = 4,000만원 − 400만원 = 3,600만원
• 월 납입금 ≈ 1,093,559원
• 총 이자 3,368,124원, 총 납부액(선수금 포함) 43,368,124원

예시 2. 리스 — 같은 차량가·기간, 보증금 30%(1,200만원), 잔존가치 50%(2,000만원), 연 6.5%인 경우.

• 월 리스료 ≈ 656,313원, 총 리스료 23,627,268원
• 만기 인수 시 총비용 = 총 리스료 + 잔존가치 = 43,627,268원
• 반납 시 총비용 23,627,268원(보증금 1,200만원은 별도 환급)

같은 조건이라면 반납을 전제로 한 리스의 총비용이 가장 낮고, 할부는 소유권을 즉시 얻는 대신 총비용이 가장 높게 나타납니다.

계속 탈 계획이면 인수가 유리한 경우가 많습니다. 이미 낸 보증금이 인수대금에 충당되고, 새 차를 다시 계약할 때 드는 초기 비용(등록비·취등록세 등)을 아낄 수 있습니다.

몇 년 주기로 새 차로 갈아탈 계획이면 반납이 간편합니다. 추가 비용 없이 차량을 돌려주고 보증금을 돌려받은 뒤 새로운 계약을 시작할 수 있습니다. 다만 반납 시 정해진 주행거리·상태 기준을 넘기면 위약금이 발생할 수 있으니 계약 조건을 미리 확인해야 합니다.