적금 이자의 진짜 계산법The Real Math Behind Savings Interest
월 납입 적금의 이자가 표시된 금리보다 적게 느껴지는 이유(평균 예치 기간)와 단리·복리 차이, 이자소득세 15.4%가 실수령 이자에 미치는 영향을 실제 계산 예시로 정리했습니다.
왜 “연 4%”가 그대로 이자가 안 되는가Why the "4%/yr" label isn’t the actual return
정기예금은 목돈을 한 번에 넣고 1년을 그대로 두므로 원금 전체가 1년치 이자를 다 받습니다. 반면 적금은 매달 나눠 넣기 때문에 첫 달 납입금만 1년 내내 예치되고, 마지막 달 납입금은 겨우 한 달만 예치된 채로 만기를 맞습니다. 그 결과 12개월 적금은 평균적으로 원금 전체가 약 6.5개월(정확히는 (n+1)/2개월)만 예치된 것과 같은 효과가 나서, 같은 “연 4%”라도 정기예금보다 실제로 받는 이자가 훨씬 작습니다.
A lump-sum deposit sits for the full year, so the whole principal earns a year of interest. An installment savings account splits deposits monthly — only the first month’s deposit sits for a full year, while the last sits for just one month before maturity. Over 12 months, the average deposit is effectively held for about 6.5 months (precisely (n+1)/2), so the same "4%/yr" label yields far less interest than a term deposit.
실제 계산 — 월 50만원·연 4%·12개월 적금Real numbers — 500,000 KRW/mo at 4%/yr for 12 months
| 항목Item | 금액Amount |
|---|---|
| 총 납입액Total deposited | 6,000,000 원 |
| 세전 이자Interest before tax | 130,000 원 |
| 이자소득세(15.4%)Interest income tax (15.4%) | 20,020 원 |
| 세후 실수령 이자Net interest after tax | 109,980 원 |
계산식은 총납입액 × 연이율 × (개월수+1) ÷ (2 × 개월수)입니다: 6,000,000원 × 4% × 13 ÷ 24 ≈ 130,000원(세전). 여기서 이자소득세 15.4%(국세 14%+지방소득세 1.4%, 국세청)를 떼면 실제 통장에 들어오는 이자는 109,980원뿐입니다. 내 조건으로 계산하려면 예·적금 이자 계산기를 이용하세요.
The formula is total deposited × annual rate × (months+1) ÷ (2 × months): 6,000,000 × 4% × 13 ÷ 24 ≈ 130,000 KRW before tax. After the 15.4% interest income tax (14% national + 1.4% local, NTS), only 109,980 KRW actually lands in the account. Try the savings interest calculator with your own numbers.
단리 vs 복리 — 적금엔 보통 단리가 적용Simple vs. compound — savings usually use simple interest
대부분의 정기적금은 단리로, 매달 낸 돈에 만기까지의 기간만큼만 이자가 붙고 그 이자가 다시 재예치되어 이자를 낳지는 않습니다. 반면 복리 상품은 매 기간 발생한 이자를 원금에 합쳐 다음 기간의 이자 계산에 포함시키므로, 같은 금리라도 기간이 길어질수록 단리와의 차이가 점점 벌어집니다. 정기예금 중 일부는 단리·복리를 선택할 수 있는 상품도 있지만, 월 적립식 적금은 구조상 대부분 단리로 운용됩니다.
Most Korean installment savings accounts use simple interest — each deposit earns interest only for the time until maturity, and that interest is not reinvested to earn further interest. Compound interest products add each period’s interest back into the principal before calculating the next period, so the gap versus simple interest widens over longer terms at the same rate. Some term deposits let you choose simple or compound interest, but monthly installment savings are structurally almost always simple interest.
만기 전에 해지하면 어떻게 되나What happens if you cancel before maturity
적금을 만기 전에 중도해지하면 가입 당시 약정했던 금리(예: 연 4%) 대신 은행이 정한 중도해지이율이 적용되는 경우가 대부분입니다. 중도해지이율은 예치 기간이 짧을수록, 즉 만기까지 남은 기간이 많이 남았을수록 더 낮게 책정되어 약정금리의 절반에도 못 미칠 수 있습니다. 예를 들어 12개월 적금을 6개월만 채우고 해지하면, 이미 계산해 둔 세전 이자 130,000원보다 훨씬 적은 이자만 받는 경우가 흔합니다. 급하게 목돈이 필요할 가능성이 있다면 처음부터 자유적립식 상품이나 예치 기간을 짧게 나눠 가입하는 것도 방법입니다.
Cancelling an installment savings account before maturity usually applies the bank’s early-termination rate instead of the contracted rate (e.g., 4%/yr). This rate is set lower the more time remains before maturity, and can fall well below half the contracted rate. For example, closing a 12-month plan after only 6 months typically yields far less interest than the pre-tax figure of 130,000 KRW calculated for the full term. If you might need the cash unexpectedly, consider a flexible-deposit product or splitting savings into shorter terms from the start.
이자소득세 15.4%와 예금자보호The 15.4% tax and deposit protection
이자에서 떼는 세금은 국세(이자소득세) 14%와 지방소득세(이자소득세의 10%, 즉 1.4%)를 합쳐 실효 15.4%이며, 만기에 이자를 지급할 때 금융기관이 원천징수합니다. 한편 예금자보호법상 원금과 이자를 합쳐 1인당 금융기관별 1억원까지 보호되며, 이 한도는 2025-09-01부터 이미 시행되고 있습니다(정책브리핑). 소득에 매겨지는 세금의 원리를 더 알고 싶다면 연말정산 가이드도 참고하세요.
The tax on interest income combines a 14% national rate with a 1.4% local surtax (10% of the national tax), for an effective 15.4%, withheld by the institution when interest is paid at maturity. Separately, deposit insurance covers principal plus interest up to 100M KRW per person per institution, a limit that has already been in effect since 2025-09-01 (Korea.kr). For how income tax works more broadly, see the year-end settlement guide.
정기적립식과 자유적립식, 무엇이 다른가Fixed-installment vs. free-deposit savings
월 적립식 적금은 크게 두 종류로 나뉩니다. 정기적립식은 가입 시 정한 금액을 매달 반드시 같은 날짜에 납입해야 하는 대신 대체로 금리가 조금 더 높게 책정됩니다. 자유적립식은 정해진 한도 안에서 금액과 납입 시기를 그때그때 자유롭게 조절할 수 있어 소득이 일정하지 않은 사람에게 유리하지만, 금리가 정기적립식보다 낮은 경우가 많습니다. 어느 쪽이든 위에서 다룬 “평균 예치 기간” 원리와 15.4% 이자소득세는 동일하게 적용됩니다.
Monthly installment savings mainly come in two forms. Fixed-installment plans require the same amount on the same date every month, typically in exchange for a slightly higher rate. Free-deposit plans let you vary the amount and timing within a set limit — better suited to irregular income — but often carry a lower rate. Either way, the "average holding period" principle and the 15.4% interest income tax discussed above apply the same way.